Odată cu apariția plăților mobile, a serviciilor bancare online și, mai recent, a monedelor digitale, lumea se îndreaptă constant spre o societate fără numerar. În ultimul deceniu, modul în care folosim banii s-a schimbat radical, astfel că nu putem să nu ne întrebăm: asistăm cu adevărat la dispariția banilor fizici sau suntem doar martorii începutului unei noi ere financiare?
Pentru a înțelege mai bine fenomenul ce face subiectul articolului de astăzi, este necesar să știm ce sunt monedele digitale. Astfel, aflăm că monedele digitale reprezintă bani în formă electronică și, spre deosebire de bancnotele și monedele tradiționale, ele există doar în format digital. Deși folosim de mult timp forme digitale ale banilor prin carduri sau plăți online, noutatea o constituie apariția monedelor digitale emise de către băncile centrale, dar și apariția criptomonedelor.
Ne întrebăm de ce vor guvernele să treacă la moneda digitală? Ei bine, există mai multe motive, printre care se numără: eficiența și reducerea costurilor, pentru că monedele digitale pot face plățile mai rapide și mai ieftine – mai ales atunci când vorbim de cele internaționale. Un alt motiv este reprezentat de combaterea criminalității, ținând cont că tranzacțiile în numerar sunt greu de urmărit, astfel că monedele digitale pot ajuta la reducerea spălării banilor și a evaziunii fiscale. Totodată, putem discuta despre incluziune financiară, ca motiv, deoarece portofelele digitale pot oferi acces la servicii bancare pentru populațiile neacoperite de sistemul tradițional.
Totuși, tranziția la moneda digitală vine și cu îngrijorări serioase, iar aici putem discuta despre confidențialitate și supraveghere. Una dintre cele mai mari temeri legate de monedele digitale guvernamentale este pierderea intimității financiare. Spre deosebire de numerar, care este anonim, tranzacțiile cu monede digitale pot fi urmărite în timp real. Criticii susțin că aceasta ar putea deschide calea spre supravegherea financiară completă, dar și spre controlul comportamentului uman prin bani. Să ne imaginăm o lume în care fiecare achiziție este monitorizată sau în care accesul la bani poate fi restricționat pe criterii politice sau sociale. Deși pare o distopie, unii activiști pentru drepturile civile avertizează că nu este imposibil.
Pe de altă parte, să discutăm puțin și despre criptomonedele. Acestea au apărut tocmai ca o reacție la temerile semnalate mai sus. Ele își propun să ofere oamenilor mai mult control asupra banilor lor și o alternativă descentralizată la sistemele financiare tradiționale. Totuși, volatilitatea, lipsa reglementărilor clare și legăturile cu activități ilegale au limitat adoptarea lor pe scară largă. Chiar și așa, criptomonedele continuă să influențeze dezbaterea globală, forțând guvernele să inoveze.
Astfel, rămâne să ne întrebăm: chiar dispare numerarul?
Deși utilizarea numerarului este în scădere, mai ales în țări ca Suedia, Coreea de Sud sau Marea Britanie, el este departe de a dispărea complet. În multe zone ale lumii, mai ales în țările în curs de dezvoltare, numerarul rămâne esențial din cauza lipsei infrastructurii digitale sau a neîncrederii în bănci. De altfel, în perioade de criză, oamenii revin adesea la numerar. Pandemia COVID-19, de exemplu, a accelerat plățile digitale, dar a dus și la creșterea retragerilor de bani fizici, ca măsură de siguranță.
Trecerea către moneda digitală va continua, dar este puțin probabil ca numerarul să dispară complet. Mai degrabă, vom intra într-o eră hibridă, în care monedele digitale vor coexista cu banii fizici, oferind flexibilitate oamenilor. Provocarea pentru guverne și instituții financiare va fi să asigure securitatea, confidențialitatea și incluziunea – fără a sacrifica libertățile individuale. Dacă tranziția este gestionată corect, moneda digitală ar putea duce la o economie globală mai eficientă și mai accesibilă. Dacă este greșit gestionată, riscurile pot fi mari.
Moneda digitală nu este doar o inovație tehnologică – ea reprezintă o schimbare fundamentală în modul în care înțelegem banii, controlul și libertatea. Va înlocui complet numerarul? Rămâne de văzut. Cert este că viitorul financiar va fi din ce în ce mai digital – și trebuie să fim pregătiți pentru provocările și oportunitățile pe care le aduce.
Pasionată de artă în toate formele ei, Alexandra Marinescu este master al Facultății de Științe Politice, Litere și Comunicare, Universitatea Valahia din Târgoviște.
